\u00bfExiste el cr\u00e9dito a la distancia para las SOFOMES? Las Sociedades Financieras de Objeto M\u00faltiple (Sofomes) en M\u00e9xico son sociedades an\u00f3nimas cuyo objeto es el otorgamiento de cr\u00e9ditos y financiamientos de pr\u00e9stamos de diversos tipos. Actualmente operan aproximadamente 2 mil de estas entidades en territorio nacional.<\/p>\n\n\n\n
Estas sociedades deben estar registradas en la CONDUSEF<\/a> (Comisi\u00f3n Nacional para la Protecci\u00f3n y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros) y son supervisadas por la CNBV<\/a> (Comisi\u00f3n Nacional de Bolsa y Valores). <\/p>\n\n\n\n Cabe mencionar que existen SOFOMES no reguladas que aunque est\u00e1n registradas en CONDUSEF, al no tener v\u00ednculos patrimoniales con Instituciones de Cr\u00e9dito, SOFIPOs, SOFICOs, SOCAPs, que emitan valores de deuda o t\u00edtulos fiduciarios inscritos en el Registro Nacional de Valores o, bien, que desean sujetarse a este r\u00e9gimen voluntariamente tienen una mayor flexibilidad regulatoria en su operaci\u00f3n y cumplimiento ante la\u00a0 CNBV.<\/p>\n\n\n\n Dicho esto, es hora de adentrarnos en lo verdaderamente relevante\u2026<\/p>\n\n\n\n Gracias a una reforma a la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Cr\u00e9dito<\/a> las SOFOMES ahora pueden otorgar cr\u00e9dito a la distancia a personas y empresas, mediante el uso de plataformas digitales, <\/strong>de conformidad con lo establecido en las Disposiciones de car\u00e1cter general a que se refieren los art\u00edculos 115 de la Ley de Instituciones de Cr\u00e9dito en relaci\u00f3n con el 87-D de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Cr\u00e9dito y 95-Bis de este \u00faltimo ordenamiento, aplicables a las sociedades financieras de objeto m\u00faltiple.<\/p>\n\n\n\n Es decir, en materia de compliance<\/strong><\/em> en la implementaci\u00f3n de medidas y procedimientos para prevenir y detectar actos, omisiones u operaciones que pudieran favorecer, prestar ayuda, auxilio o cooperaci\u00f3n de cualquier especie para la comisi\u00f3n de los delitos de terrorismo, terrorismo internacional u operaciones con recursos de procedencia il\u00edcita relacionados o directamente con la contrataci\u00f3n de productos financieros de las SOFOMES se permiti\u00f3 la contrataci\u00f3n a trav\u00e9s de medios electr\u00f3nicos o a distancia, siempre y cuando se satisfagan requisitos de identificaci\u00f3n digital de los usuarios y clientes <\/strong>como son:<\/p>\n\n\n\n El dispositivo que se utilice en la celebraci\u00f3n del contrato v\u00eda remota, debe ser localizable con el sistema de GPS, para ello es necesario contar con el consentimiento del usuario<\/strong>, y proporcionar en todo momento la informaci\u00f3n relativa al tratamiento y protecci\u00f3n de datos.<\/p>\n\n\n\n No es necesario acudir a las oficinas a firmar el contrato, ya que todas aquellas personas f\u00edsicas que celebren operaciones con las SOFOMES podr\u00e1n firmar dicho contrato de apertura de cr\u00e9dito con su firma electr\u00f3nica<\/strong>, la cual produce los mismos efectos que si se plasmara en papel. <\/p>\n\n\n\n Es decir, las Disposiciones de Car\u00e1cter General mencionadas en p\u00e1rrafos anteriores y la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares permiten el uso de firma electr\u00f3nica o firma electr\u00f3nica avanzada conforme a lo establecido, finalmente, en el C\u00f3digo de Comercio.<\/p>\n\n\n\n Es la compilaci\u00f3n documental de los documentos generales del usuario, as\u00ed como los formatos que requiera la SOFOM sean validados y firmados, por ejemplo: la verificaci\u00f3n de los datos contrast\u00e1ndolos con bases de datos de terceros como bur\u00f3 de cr\u00e9dito, la creaci\u00f3n de una previsi\u00f3n del patr\u00f3n de comportamiento del usuario y la monitorizaci\u00f3n de este comportamiento para ver si es coherente.<\/p>\n\n\n\n Entonces la identificaci\u00f3n no presencial es un proceso fundamental en el cumplimiento regulatorio al que est\u00e1n sujetas las SOFOMES ya sean como Entidades No Reguladas (ENR) o como Entidades Reguladas (ER), pues la CNBV ha emitido disposiciones a las que est\u00e1n obligadas a cumplir respecto a la informaci\u00f3n y documentaci\u00f3n que se debe recabar, integrar y la forma en la que se debe de conservar para integrar un expediente por cada usuario y\/o cliente de las contrataciones que realicen de las operaciones de cr\u00e9dito.<\/p>\n\n\n\n Persona F\u00edsica:<\/strong><\/p>\n\n\n\n Persona Moral:<\/strong><\/p>\n\n\n\n Las SOFOMES deben dar cumplimento a la normativa sobre digitalizaci\u00f3n y conservaci\u00f3n<\/strong> vigentes establecido en la (NOM-151),<\/strong> archivando en sus registros las versiones digitales de los documentos que les requiera la Ley.\u00a0<\/p>\n\n\n\n Recordemos que las SOFOMES adem\u00e1s de ser Entidades Financieras son sociedades mercantiles, por lo que est\u00e1n obligadas a cumplir tambi\u00e9n con lo establecido en el C\u00f3digo de Comercio, pues as\u00ed lo establece el art\u00edculo 10 de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Cr\u00e9dito.\u00a0<\/p>\n\n\n\n En consencuencia, en los art\u00edculos 34, 38, 46 bis, 49, 95 bis 2 y dem\u00e1s relativos del C\u00f3digo de Comercio, los comerciantes, sean personas f\u00edsicas o morales, est\u00e1n obligados a conservar la documentaci\u00f3n, libro mayor, libro de actas, comprobantes de sus operaciones, cualquier documentaci\u00f3n relacionada con sus negocios, incluso, en que se consignen contratos, convenios o compromisos que den nacimiento a derechos y obligaciones. <\/p>\n\n\n\n Al ser de forma remota la captura y recepci\u00f3n de los datos, la SOFOM autentica la identidad del usuario mediante consulta en el Registro Nacional de Poblaci\u00f3n<\/strong> ( RENAPO<\/a>), tal y como lo establecen las Disposiciones de Car\u00e1cter General mencionadas para el cumplimiento de sus obligaciones en prevenci\u00f3n de lavado de dinero y terrorismo, como parte de la identificaci\u00f3n digital o no presencial de sus usuarios y\/o clientes.<\/p>\n\n\n\n Este proceso puede incluir m\u00e9todos de autenticaci\u00f3n de identidad tales como validaci\u00f3n biom\u00e9trica facial<\/strong>, misma que con una selfie o un video instant\u00e1nea certificar\u00e1 que el usuario es una persona real y coincide con la identidad de los documentos que presenta.<\/p>\n\n\n\n Ahora que las SOFOMES\u00a0reguladas y no reguladas, pueden otorgar cr\u00e9dito a la distancia trav\u00e9s de nuevas tecnolog\u00edas,\u00a0podr\u00e1n encuadrar en la regulaci\u00f3n de la Ley para Regular las Instituciones de Tecnolog\u00eda Financiera<\/a>, mejor conocida como Ley Fintech, siempre y cuando utilicen procesos automatizados para la integraci\u00f3n, conservaci\u00f3n, mantenimiento, verificaci\u00f3n de datos, informaci\u00f3n y documentos de forma digital.<\/p>\n\n\n\n \u00bfPerteneces a una SOFOM, pero a\u00fan no decides qu\u00e9 proveedor digital te acompa\u00f1ar\u00e1 en este proceso? <\/p>\n\n\n\n\u00bfEs posible dar cr\u00e9dito a la distancia?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
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Geolocalizaci\u00f3n<\/strong><\/h3>\n\n\n\n
Firma electr\u00f3nica<\/strong><\/h3>\n\n\n\n
Expediente de identificaci\u00f3n digital del cliente<\/strong><\/h3>\n\n\n\n
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Conservaci\u00f3n de los documentos<\/strong><\/h3>\n\n\n\n
Consulta RENAPO<\/strong><\/h3>\n\n\n\n
Biometr\u00eda (Facial)<\/strong><\/h3>\n\n\n\n
\u00bfSOFOMES Y FINTECH?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n