La conexión entre el fraude y el cumplimiento “PLD” (prevención de lavado de dinero) destaca la importancia de contar con programas y herramientas sólidas que protejan a la organización de operaciones con riesgo de lavado de dinero. Estas herramientas también juegan un papel crucial en la detección y prevención del fraude.
Es imposible decir exactamente qué tan grande es el problema del lavado de dinero, pero el Fondo Monetario Internacional ha estimado que podría ascender al 5% del producto interno bruto mundial.
¿Por qué es importante el cumplimiento PLD en entidades financieras?
El FMI (Fondo Montetario Internacional) enfatiza que los controles de prevención de lavado de dinero, cuando se implementan de manera efectiva, mitigan los efectos adversos de la actividad económica delictiva y promueven la integridad y la estabilidad en los mercados financieros.
Al enfatizar, optimizar, aprovechar e invertir en KYC (Know Your Customer), las organizaciones inevitablemente y de manera saludable se enfocan más en sus clientes, asegurando una mayor conversión y retención, mejorando la satisfacción y el compromiso del cliente, al optimizar la experiencia del punto de contacto.
Hoy en día, la importancia del cumplimiento PLD no solo se limita a proteger el sistema financiero del lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo, sino que también tiene una conexión significativa con la prevención de fraudes electrónicos.
¿Cuáles son las entidades financieras en México?
Las entidades financieras en México son sociedades supervisadas y vigiladas por diferentes autoridades administrativas y órganos reguladores a las que están sujetas, principalmente a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas y la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, las cuales han emitido diversas disposiciones generales aplicables a cada una de las diferentes entidades financieras que existen, como son:
- SOFOMES E.R y E.N.R.
- SOFIPOS
- Instituciones de Crédito
- Casas de Cambio
- SOCAPS
- Uniones de Crédito
- Aseguradoras
- Afianzadoras
- Afores, entre otros.
Dichas entidades financieras están obligadas a cumplir con la integración de expedientes que permitan identificar y conocer a cada uno de sus clientes, en ese sentido la regulación en México permite hacer uso de los medios electrónicos para dar cumplimiento a las obligaciones en materia de PLD a través de mecanismos de identificación no presencial previo o durante la celebración de operaciones financieras ante dichas entidades.
De tal manera que, el uso de la tecnología ha venido a fortalecer en materia de cumplimiento la identificación, localización, validación y autenticación de los clientes o usuarios de servicios financieros.
Lo anterior, ha generado políticas de sanas prácticas en materia de cumplimiento que han adoptado diversas empresas en las diferentes ramas, sectores e industrias. Asimismo, se debe considerar lo establecido en la Ley Federal para la Prevención e Identificación de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilícita y su reglamento, las cuales son disposiciones de contenido obligatorio para el cumplimiento en PLD que deben llevar a cabo las empresas y negocios que no son sujetos a la regulación de los órganos reguladores mencionados.
Algunos de los requisitos que las entidades financieras están obligadas a cumplir en materia de PLD a través del uso de medios electrónicos o a distancia en las operaciones con sus clientes son:
- La geolocalización
- Uso de firma electrónica simple o avanzada
- Conservación mediante la NOM-151 del comprobante de domicilio y de la identificación oficial
- Validación ante autoridades administrativas de la identificación oficial
- Recabar y validar la Clave Única de Registro de Población (CURP) ante el Registro Nacional de Población (RENAPO)
- Implementación y uso de factores de autenticación, incluyendo: biométricos, videograbación de imagen o sonido, etc.
Multas por Incumplimiento PLD
Las instituciones financieras que no cumplen con las regulaciones PLD enfrentan no solo multas sustanciales sino también daños significativos a su reputación. Las consecuencias del incumplimiento pueden incluir daños a la marca y la reputación de una empresa, así como responsabilidad penal para las personas dentro de la organización. Esto destaca la importancia de su cumplimiento para mitigar los riesgos legales, así como para mantener la confianza pública en el sistema financiero.
Las multas han ido en aumento en la historia reciente a medida que las autoridades reguladoras financieras han incrementado sus esfuerzos para combatirlo. En la última década, se han impuesto miles de millones de dólares en multas relacionadas con PLD a nivel mundial.
Algunos ejemplos notables incluyen:
- JPMorgan Chase, fué multado con 1,700 millones de dólares en 2014 por deficiencias PLD relacionadas con las transacciones del banco con el esquema Ponzi de Bernie Madoff.
- Deutsche Bank , multado con 630 millones de dólares en 2017 por fallas de AML relacionadas con sus tratos con Danske Bank, estuvo en el centro de un gran escándalo de lavado de dinero.
Por lo tanto, las instituciones financieras deben priorizar este cumplimiento para evitar este tipo de multas y protegerse de los riesgos asociados con el lavado de dinero y otros delitos financieros.
La importancia del cumplimiento PLD en 5 puntos clave:
- Acción reglamentaria/ Multas: EL incumplimiento en materia de PLD genera miles de millones de dólares en multas a nivel mundial cada año. Las instituciones financieras y las empresas deben cumplir con la implementación de controles que permitan el monitoreo de transacciones y el informe de actividades sospechosas, para así evitar fuertes multas y sanciones.
- Evolución del riesgo: Con los avances tecnológicos los métodos delictivos se han vuelto cada vez más sofisticados y complejos, lo que dificulta su detección. Los delincuentes cibernéticos aprovechan las debilidades tecnológicas y la información privilegiada para lavar dinero.
- Riesgo reputacional: Las instituciones financieras otorgan un gran valor a su reputación, ya que es crucial para su imagen de marca duradera. Una crisis por incumplimiento de PLD puede dañar gravemente la reputación de una empresa y afectar negativamente la confianza del cliente. La implementación de medidas contra el lavado de dinero puede mejorar la imagen de marca de la empresa y promover una reputación segura.
- Mala experiencia del cliente: El incumplimiento de las normas PLD hace que aumente el riesgo potencial de fraude. Si una empresa se enfrenta a un ataque de fraude exitoso, los clientes también se ven afectados por la situación. Esto podría ser más grave si un cliente experimenta una pérdida financiera después de un ataque de fraude cibernético.
- Delitos financieros: A pesar de los esfuerzos que existen para prevenir los delitos financieros, estos continúan ocurriendo y representan una amenaza significativa para las entidades financieras. El lavado de dinero permite que las organizaciones criminales oculten el origen de sus ingresos ilegales, lo que puede generar inestabilidad económica, financiamiento del terrorismo y pérdida de la confianza pública en el sistema financiero.
Existen softwares especializados para que las entidades financieras cumplan con esta normativa. Estas herramientas ayudan a las empresas a identificar y monitorear a las personas y organizaciones de alto riesgo para garantizar que no participen en actividades que puedan estar relacionadas con el lavado de dinero, robo de identidad y fraudes.
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